Refinanciamento de imóvel com troco: o que é e como funciona
Índice
07/11/2025
O refinanciamento de imóvel com troco é uma modalidade de crédito que permite usar seu imóvel como garantia para obter um empréstimo com juros mais baixos e prazo estendido de pagamento. O “troco” representa o valor excedente que o proprietário recebe após a quitação de eventuais dívidas atreladas ao imóvel. Se você precisa de recursos financeiros sem vender seu imóvel ou recorrer a linhas de crédito caras, essa pode ser uma alternativa viável. Neste guia, explicamos como funciona o processo, quem pode contratar, vantagens, desvantagens e dicas para fazer um bom negócio.
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O que é refinanciamento com troco?
O refinanciamento com troco é uma operação de crédito com garantia de imóvel. Mesmo que o bem ainda esteja financiado, é possível solicitar um novo empréstimo, desde que haja valor de mercado suficiente.
Como funciona na prática?
Imagine um imóvel avaliado em R$ 300 mil com um saldo devedor de R$ 50 mil. A instituição financeira quita essa dívida e libera o valor restante como crédito. O imóvel passa a ser alienado à nova instituição até que o contrato seja quitado.
Também é possível realizar o refinanciamento com troco em imóveis totalmente quitados, tornando o processo mais ágil e simples.
Quem pode contratar?
O refinanciamento de imóvel com troco é indicado para:
- Proprietários de imóveis quitados ou financiados
- Pessoas com documentação regularizada do imóvel
- Clientes com bom histórico de crédito e capacidade de pagamento
Requisitos básicos:
- Ser o proprietário legal do imóvel
- Apresentar documentos pessoais e do imóvel
- Ter renda compatível com as parcelas
- O imóvel deve estar localizado em área urbana e ser residencial
Etapas do refinanciamento com troco
Veja o passo a passo do processo:
1. Simulação
Comece realizando uma simulação com a instituição financeira. Isso ajuda a entender o valor disponível, os juros praticados e o prazo de pagamento.
2. Apresentação de documentos
Será necessário apresentar:
- RG e CPF
- Matrícula atualizada do imóvel
- Certidão negativa de ônus reais
- Comprovante de residência
- Comprovantes de renda
- Certidão de quitação condominial (se aplicável)
3. Avaliação do imóvel
O banco realiza uma avaliação de imóvel para estimar o valor de mercado do imóvel. Com base nisso, libera um crédito que geralmente varia entre 60% e 70% do valor total.
4. Contrato e liberação do valor
Com a aprovação do crédito:
- O contrato é assinado
- A instituição quita o saldo devedor (caso exista)
- O valor restante é liberado como o “troco”
- O imóvel permanece alienado até o fim do novo contrato
Vantagens do refinanciamento com troco
Entre os principais benefícios dessa modalidade, destacam-se:
- Taxas de juros menores do que em empréstimos pessoais
- Longo prazo para pagamento, que pode chegar a 20 anos
- Parcelas acessíveis e previsíveis
- Liberdade de uso do valor: você pode usar o dinheiro para pagar dívidas, investir, reformar, etc.
- Continuidade no uso do imóvel, mesmo alienado
E as desvantagens?
Apesar das vantagens, é importante considerar os pontos de atenção:
- Processo mais burocrático do que outras linhas de crédito
- Risco de perda do imóvel, caso as parcelas não sejam pagas
- Crédito elevado, o que pode ser excessivo para quem precisa de valores menores
Para quem o refinanciamento com troco é indicado?
Essa modalidade é ideal para quem:
- Precisa de quantias elevadas
- Tem um imóvel em seu nome
- Deseja condições mais vantajosas de crédito
- Quer reorganizar as finanças ou realizar grandes projetos
Dicas para um refinanciamento seguro
Antes de contratar, siga estas orientações:
- Planeje seu orçamento para garantir que as parcelas caibam na sua renda
- Compare propostas entre diferentes bancos
- Negocie condições como taxas, prazos e seguros
- Tenha uma reserva de emergência para evitar inadimplência
- Leia o contrato com atenção e tire todas as dúvidas
Em resumo, o refinanciamento com troco pode ser uma excelente alternativa para quem precisa de crédito com condições mais vantajosas. No entanto, é essencial agir com planejamento financeiro e analisar todas as cláusulas do contrato para evitar riscos.
Se você tem um imóvel disponível e precisa reorganizar suas finanças, faça simulações, busque instituições confiáveis e escolha a proposta mais adequada ao seu perfil.
FAQ
1. É possível financiar terreno e construção juntos em 2025?
Sim! Em 2025, o financiamento de terreno e construção continua sendo uma das formas mais práticas de realizar o sonho da casa própria. Diversos bancos oferecem a opção de financiar a compra do terreno e a obra na mesma operação, com prazos que podem chegar a 35 anos e taxas competitivas.
2. Como funciona o financiamento de terreno e construção?
O financiamento é feito em duas etapas:
-
Compra do terreno – você recebe o valor para adquirir o terreno.
-
Liberação da construção – o valor da obra é liberado em etapas (parcelas) conforme o andamento da construção, seguindo um cronograma físico-financeiro aprovado pelo banco.
A cada fase concluída, o banco envia um engenheiro para vistoria e libera o próximo valor.
3. Quais são os requisitos para financiar terreno e construção?
-
Projeto arquitetônico aprovado na prefeitura
-
Documentação do terreno regularizada
-
Renda compatível com o valor do financiamento
-
Cronograma físico-financeiro da obra
-
Avaliação de crédito e análise técnica do banco
Com a consultoria da LARYA, te ajudamos a organizar toda a documentação e encontrar o banco ideal.
4. Posso usar o FGTS para financiar terreno e construção?
Sim, desde que o terreno e a construção estejam dentro das regras do Sistema Financeiro de Habitação (SFH). O uso do FGTS é permitido para reduzir a entrada, compor renda ou amortizar o saldo devedor.
5. Quais bancos oferecem financiamento para terreno e construção em 2025?
Em 2025, os principais bancos que oferecem esse tipo de financiamento são:
-
Caixa Econômica Federal
-
Banco do Brasil
-
Itaú
-
Bradesco
-
Santander
Cada um tem regras específicas sobre prazo, percentual financiado e etapas da obra. Por isso, a comparação entre propostas é essencial — e é aí que entra o suporte da LARYA.
6. Qual o valor máximo que posso financiar?
Depende do banco, da sua renda e da avaliação do terreno e da obra. Em média, os bancos financiam de 70% a 90% do valor total do projeto (terreno + construção).
7. É melhor financiar terreno e construção juntos ou separado?
Na maioria dos casos, financiar tudo em uma única operação é mais vantajoso, pois:
-
As taxas costumam ser melhores
-
O processo é unificado
-
É mais fácil de organizar financeiramente
A LARYA pode simular as duas alternativas para você e indicar o melhor caminho.
8. Como começar o financiamento de terreno e construção?
Você pode começar com uma simulação gratuita no nosso site e contar com nossa consultoria personalizada para acompanhar desde o projeto até a aprovação do crédito.
