16/12/2025

O Fundo de Garantia do Tempo de Serviço (FGTS) é, para a grande maioria dos trabalhadores brasileiros, a maior reserva financeira que acumularão ao longo da vida. No entanto, esse dinheiro costuma render pouco quando deixado parado na conta da Caixa.

A pergunta “posso usar o FGTS para comprar casa?” é o primeiro passo para desbloquear esse patrimônio. A resposta é SIM, mas o processo em 2026 exige atenção a regras rígidas do Sistema Financeiro da Habitação (SFH).

Neste dossiê completo, não vamos apenas listar documentos. Vamos analisar a estratégia financeira de usar o fundo: quando vale a pena amortizar? É melhor dar tudo na entrada? E o que muda com o FGTS Futuro? A LARYA preparou este guia para que você não deixe dinheiro na mesa.

Clique para ouvir o guia sobre FGTS:

O que é o FGTS e por que usá-lo?

Antes de entrarmos nas regras, veja este vídeo rápido sobre como destravar seu saldo:

O FGTS funciona como uma poupança forçada. Todo mês, seu empregador deposita 8% do seu salário em uma conta vinculada à Caixa Econômica Federal.
Historicamente, o FGTS rendia apenas 3% ao ano + TR, perdendo feio para a inflação. Embora as regras de rendimento tenham melhorado recentemente, usar esse saldo para comprar um imóvel ou amortizar uma dívida de juros altos (como um financiamento de 10% a.a.) continua sendo a decisão matemática mais inteligente.

As 3 Formas de Usar o FGTS em 2026

Você não pode sacar o dinheiro para comprar móveis ou reformar por conta própria. O uso é estritamente regulado para:

1. Compra e Construção (Entrada)

É a modalidade mais comum. Você usa o saldo acumulado para pagar parte do imóvel no momento da compra.

• Exemplo: Imóvel de R$ 500 mil. Você tem R$ 100 mil de FGTS. O banco financia R$ 400 mil.
• Vantagem: Reduz o valor financiado, diminuindo os juros totais que você pagará ao longo de 30 anos.

2. Amortização ou Liquidação do Saldo Devedor

Se você já tem um financiamento ativo, pode usar o FGTS a cada 2 anos para abater a dívida.

• Estratégia Larya: Sempre escolha reduzir o PRAZO do contrato, não o valor da parcela. Ao reduzir o prazo, você corta os juros compostos finais.

3. Pagamento de Prestações (Redução de Parcela)

Em momentos de aperto financeiro, você pode usar o FGTS para pagar até 80% do valor da prestação por 12 meses.

• Exemplo: Sua parcela é R$ 2.000. O FGTS paga R$ 1.600 e você paga só R$ 400.
• Atenção: Isso não reduz a dívida principal, apenas alivia o fluxo de caixa momentâneo.

Checklist de Requisitos: Quem pode usar?

Para evitar fraudes, o Governo impõe regras rígidas. Se você falhar em um desses itens, o saque é bloqueado.

Requisitos do Comprador (Você)

• Ter, no mínimo, 3 anos de trabalho sob o regime do FGTS (somando todos os períodos de carteira assinada, consecutivos ou não).
• Não possuir outro financiamento ativo no SFH em qualquer lugar do Brasil.
• Não ser proprietário, promitente comprador ou usufrutuário de outro imóvel residencial no município onde reside ou onde trabalha (incluindo regiões metropolitanas limítrofes).

Requisitos do Imóvel

• Ser residencial urbano (não pode ser comercial ou rural/sítio).
• Valor de avaliação máximo de R$ 1,5 milhão em todo o país.
• Ser destinado à moradia do trabalhador (não pode ser para aluguel imediato).
• Estar matriculado no Cartório de Registro de Imóveis e sem ônus que impeçam a venda.
• Regra do Interstício: O imóvel não pode ter sido comprado com uso de FGTS há menos de 3 anos. Se o vendedor usou o FGTS dele para comprar esse apartamento ano passado, você não pode usar o seu agora.

O Novo “FGTS Futuro”

Uma grande novidade para 2026 é a consolidação do FGTS Futuro.
Nesta modalidade (focada no programa Minha Casa Minha Vida), o trabalhador pode autorizar o banco a usar os depósitos futuros que o empregador fará (os 8% mensais) para complementar a capacidade de pagamento da prestação.
Isso aumenta o poder de compra de famílias de baixa renda, permitindo financiar imóveis melhores.

Comparativo: Usar FGTS vs. Investir

Vale a pena descapitalizar o fundo?
Matematicamente, sim.

• Rendimento do FGTS: Aprox. 3% a.a. + TR (varia, mas é baixo).
• Custo do Financiamento: Aprox. 10% a.a. + TR.

Ao usar R$ 50 mil do FGTS para abater a dívida, você deixa de pagar 10% de juros sobre esse valor. É uma “economia” muito superior ao rendimento que o dinheiro teria se ficasse parado.

Passo a Passo Operacional

O processo não é automático. A LARYA cuida dessa esteira para você:

1. Solicitação: Informamos ao banco que parte da entrada virá do FGTS.
2. Extrato: Você autoriza a consulta do saldo pelo app FGTS.
3. Bloqueio: O valor é bloqueado na sua conta vinculada.
4. Liberação: Após o registro do contrato em cartório, a Caixa transfere o valor diretamente para o vendedor do imóvel. O dinheiro nunca passa pela sua conta corrente.

Conclusão: Destrave seu patrimônio

O FGTS é um direito seu, mas cheio de travas burocráticas. Deixá-lo parado é perder dinheiro para a inflação e para os juros bancários.
Se você cumpre os requisitos, usar o fundo para a compra ou amortização é a decisão financeira mais sensata em 2026.

A assessoria da LARYA valida a documentação do imóvel e do comprador antes de enviar ao banco, evitando que você descubra no dia da assinatura que o imóvel tinha uma “trava de interstício” ou pendência cadastral.

FAQ

Nathan Varda

Nathan Varda is an urban planner, digital strategist and entrepreneur in the real estate sector. Master in Urban Planning from Technion, combines territorial vision with technology to create affordable and intelligent solutions in the real estate credit market. He currently leads projects that combine automation, data and user experience to facilitate access to their own home in Brazil.

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