Construindo seu futuro: financiamento de terreno e construção
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08/12/2025
O financiamento de terreno e construção é uma alternativa cada vez mais buscada por quem deseja realizar o sonho da casa própria ou investir em um empreendimento. Esse tipo de financiamento permite que o comprador adquira um lote e construa um imóvel sob medida, oferecendo flexibilidade para aqueles que preferem um projeto personalizado.
Aqui, vamos entender em detalhes como funciona esse processo, seus requisitos, vantagens e como a LARYA te ajuda a gerenciar a obra sem dor de cabeça.
Quer construir a casa do seu jeito?
Como funciona o financiamento de terreno e construção?
Essa modalidade (chamada de “Aquisição de Terreno e Construção”) é uma linha de crédito imobiliário onde você assina apenas um contrato para duas finalidades: comprar o lote e pagar o material/mão de obra.
Para iniciar o processo, o comprador precisa escolher o terreno e ter um projeto arquitetônico aprovado na prefeitura. A partir daí, o banco quita o terreno à vista (pagando o vendedor) e libera o dinheiro da obra em parcelas mensais.
Requisitos para financiamento de construção
- Comprovação de renda: A parcela não pode comprometer mais de 30% da renda bruta familiar.
- Nome Limpo: Não ter restrições no CPF (Serasa/SPC).
- Entrada: Geralmente 20% do valor total (Terreno + Obra). O próprio terreno pode entrar como parte da entrada em alguns casos.
Descubra quanto o banco libera para sua obra:
O Segredo: Cronograma Físico-Financeiro
O financiamento para construção libera o dinheiro gradualmente.
Funciona assim:
- Você constrói uma etapa (ex: fundação) com recursos próprios.
- O engenheiro do banco visita a obra (vistoria).
- O banco reembolsa o valor daquela etapa na sua conta.
Atenção: Se o cronograma estiver mal feito, o dinheiro não sai e a obra para. Por isso, a assessoria técnica da LARYA é vital para montar a planilha correta (PCI) para a Caixa Econômica Federal.
Dúvida Comum: Posso usar FGTS para construir?
SIM! Diferente da compra de terreno isolado (que não aceita FGTS), no financiamento de Aquisição de Terreno e Construção ou Construção em Terreno Próprio, você pode usar seu saldo do FGTS, desde que a modalidade seja enquadrada no SFH (Sistema Financeiro da Habitação) e o imóvel seja para moradia própria.
Principais bancos para financiamento de construção
- Caixa Econômica Federal: Líder de mercado, oferece prazos de até 420 meses (35 anos).
- Bradesco e Itaú: Possuem linhas de crédito, mas costumam ser mais restritivas para construção pessoa física.
Vale a pena financiar a construção?
Sim, vale muito a pena. Construir costuma ser cerca de 30% mais barato do que comprar um imóvel pronto. Além da economia, você ganha um imóvel 100% personalizado e novo, com maior potencial de valorização futura.
Porém, a burocracia é alta. Não tente fazer sozinho. Conte com a LARYA para aprovar seu crédito e gerenciar as medições da obra.
Tire seu projeto do papel com segurança:
FAQ
O medo da perda é comum, mas o processo é extremamente regulamentado e seguro. Na prática, o imóvel permanece em sua posse direta — você continua morando, alugando ou utilizando o bem normalmente. A alienação fiduciária apenas insere o banco como coproprietário indireto até a quitação do contrato. O objetivo das instituições financeiras, parceiras da LARYA, é receber o pagamento das parcelas, não retomar imóveis. Com prazos longos (até 20 anos) e juros baixos, as parcelas tornam-se suaves e adequadas ao seu orçamento, tornando o risco de inadimplência muito menor do que em dívidas de curto prazo.
Não. Uma das maiores vantagens do crédito com garantia da LARYA é o conceito de “Uso Livre” (Free Use). Diferente de um financiamento imobiliário tradicional, onde o recurso vai para o vendedor do imóvel, no Home Equity o dinheiro é depositado integralmente na sua conta corrente após o registro em cartório. Para o planejamento financeiro de 2026, isso é vital: você pode utilizar o capital para consolidação de dívidas caras, capital de giro para expandir seu negócio, investimentos, reformas ou até projetos pessoais, sem precisar justificar a destinação do recurso ao banco.
O Home Equity, popularmente conhecido no Brasil como Empréstimo com Garantia de Imóvel (CGI), é uma modalidade de crédito inteligente onde seu imóvel (quitado ou quase quitado) serve como lastro para a operação. Diferente do empréstimo pessoal ou do cheque especial, que possuem juros exorbitantes devido ao alto risco de inadimplência, o Home Equity oferece as menores taxas do mercado — chegando a ser até 10x mais baratas. Isso ocorre porque a alienação fiduciária do bem oferece segurança à instituição financeira (como Caixa, Itaú ou Santander), que repassa essa segurança ao cliente em forma de juros baixos, prazos estendidos de até 240 meses e volumes de crédito superiores (alto LTV).
O valor do crédito depende da avaliação do seu imóvel e da sua capacidade de pagamento. O mercado trabalha com o conceito de LTV (Loan-to-Value), que geralmente permite levantar até 60% do valor de avaliação do imóvel. Por exemplo, se seu imóvel vale R$ 500.000,00, é possível obter até R$ 300.000,00 em crédito. Em 2026, com a digitalização dos processos de avaliação imobiliária, essa análise da LARYA tornou-se mais precisa, garantindo que você maximize o potencial de liquidez do seu patrimônio com agilidade.
