Como funciona a portabilidade de crédito imobiliário em 2025?
10/24/2025
A portabilidade de crédito imobiliário é uma alternativa que permite transferir o seu financiamento de um banco para outro que ofereça melhores condições, como taxas de juros mais baixas, prazos maiores ou parcelas mais acessíveis.
Essa operação, regulamentada pelo Banco Central, é uma maneira de reduzir o custo total do contrato sem precisar contratar um novo empréstimo.
Se você busca economia, flexibilidade e mais controle sobre o seu financiamento, a portabilidade pode ser a solução ideal. Continue lendo para entender como ela funciona e como encontrar as melhores oportunidades do mercado em 2025.
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O que é a portabilidade de crédito imobiliário?
A portabilidade de crédito imobiliário é o processo de transferir o financiamento do seu imóvel para outro banco que ofereça condições mais vantajosas.
É uma forma de renegociar o contrato e melhorar taxas, prazos e parcelas, mantendo o mesmo imóvel como garantia.
De acordo com o Banco Central, o contrato precisa conter todas as informações e assinaturas necessárias para que o novo banco possa averbar em cartório a sub-rogação da dívida e da garantia fiduciária ou hipotecária sobre o imóvel.
Dependendo do tipo de contrato, o processo segue algumas regras:
- Se o financiamento estiver no Sistema Financeiro de Habitação (SFH), ele deve permanecer nessa modalidade;
- Se estiver no Sistema de Financiamento Imobiliário (SFI), as condições são livremente negociadas entre as partes, sem limite de valor de imóvel.
Como a portabilidade pode te ajudar em 2025
Com as recentes oscilações da taxa Selic, muitos contratos antigos foram firmados com juros mais altos do que os praticados atualmente.
A portabilidade permite migrar para uma instituição com taxas mais competitivas, reduzindo o valor das parcelas e o custo total do financiamento — o que representa uma economia significativa ao longo dos anos.
Além disso, bancos e fintechs têm modernizado seus processos, oferecendo simulações online e atendimento personalizado, tornando a operação rápida e acessível.
Benefícios da portabilidade de crédito imobiliário
- Juros mais baixos: diminuição do custo total do contrato.
- Parcelas menores: melhor adequação ao orçamento mensal.
- Prazos ajustáveis: possibilidade de reestruturar o financiamento conforme sua realidade.
- Maior controle financeiro: liberdade para escolher o banco que oferece as melhores condições.
- Processo seguro e regulamentado: supervisionado pelo Banco Central e com averbação em cartório.
Cuidados antes de solicitar a portabilidade
Antes de solicitar a portabilidade, é importante avaliar:
- O Custo Efetivo Total (CET) do novo contrato, que inclui juros, tarifas, seguros e taxas administrativas;
- Os custos de cartório e avaliação do imóvel, que podem variar entre as instituições;
- Se o banco atual está disposto a igualar ou melhorar as condições oferecidas por outro;
- O prazo e o valor restante da dívida — quanto mais longo o financiamento, maior tende a ser o benefício da portabilidade.
Esses cuidados ajudam a garantir que a mudança realmente traga vantagem financeira.
Dicas para escolher a melhor instituição
- Compare sempre as taxas de juros e o CET de cada proposta;
- Prefira bancos e fintechs regulamentados pelo Banco Central;
- Busque atendimento humanizado, que ajude a entender o contrato com clareza;
- Simule a portabilidade antes de tomar qualquer decisão — assim você visualiza o impacto real da economia.
A portabilidade de crédito imobiliário é uma excelente opção para quem quer reduzir custos e otimizar o financiamento em 2025. Com uma simulação simples, você descobre quanto pode economizar ao transferir seu contrato para outro banco — e ainda recebe atendimento personalizado para avaliar as melhores oportunidades.
Confira abaixo nosso simulador de portabilidade de financiamento!
FAQ
O medo da perda é comum, mas o processo é extremamente regulamentado e seguro. Na prática, o imóvel permanece em sua posse direta — você continua morando, alugando ou utilizando o bem normalmente. A alienação fiduciária apenas insere o banco como coproprietário indireto até a quitação do contrato. O objetivo das instituições financeiras, parceiras da LARYA, é receber o pagamento das parcelas, não retomar imóveis. Com prazos longos (até 20 anos) e juros baixos, as parcelas tornam-se suaves e adequadas ao seu orçamento, tornando o risco de inadimplência muito menor do que em dívidas de curto prazo.
Não. Uma das maiores vantagens do crédito com garantia da LARYA é o conceito de “Uso Livre” (Free Use). Diferente de um financiamento imobiliário tradicional, onde o recurso vai para o vendedor do imóvel, no Home Equity o dinheiro é depositado integralmente na sua conta corrente após o registro em cartório. Para o planejamento financeiro de 2026, isso é vital: você pode utilizar o capital para consolidação de dívidas caras, capital de giro para expandir seu negócio, investimentos, reformas ou até projetos pessoais, sem precisar justificar a destinação do recurso ao banco.
O Home Equity, popularmente conhecido no Brasil como Empréstimo com Garantia de Imóvel (CGI), é uma modalidade de crédito inteligente onde seu imóvel (quitado ou quase quitado) serve como lastro para a operação. Diferente do empréstimo pessoal ou do cheque especial, que possuem juros exorbitantes devido ao alto risco de inadimplência, o Home Equity oferece as menores taxas do mercado — chegando a ser até 10x mais baratas. Isso ocorre porque a alienação fiduciária do bem oferece segurança à instituição financeira (como Caixa, Itaú ou Santander), que repassa essa segurança ao cliente em forma de juros baixos, prazos estendidos de até 240 meses e volumes de crédito superiores (alto LTV).
O valor do crédito depende da avaliação do seu imóvel e da sua capacidade de pagamento. O mercado trabalha com o conceito de LTV (Loan-to-Value), que geralmente permite levantar até 60% do valor de avaliação do imóvel. Por exemplo, se seu imóvel vale R$ 500.000,00, é possível obter até R$ 300.000,00 em crédito. Em 2026, com a digitalização dos processos de avaliação imobiliária, essa análise da LARYA tornou-se mais precisa, garantindo que você maximize o potencial de liquidez do seu patrimônio com agilidade.
