Como funciona a portabilidade de crédito imobiliário em 2025?
10/24/2025
A portabilidade de crédito imobiliário é uma alternativa que permite transferir o seu financiamento de um banco para outro que ofereça melhores condições, como taxas de juros mais baixas, prazos maiores ou parcelas mais acessíveis.
Essa operação, regulamentada pelo Banco Central, é uma maneira de reduzir o custo total do contrato sem precisar contratar um novo empréstimo.
Se você busca economia, flexibilidade e mais controle sobre o seu financiamento, a portabilidade pode ser a solução ideal. Continue lendo para entender como ela funciona e como encontrar as melhores oportunidades do mercado em 2025.
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O que é a portabilidade de crédito imobiliário?
A portabilidade de crédito imobiliário é o processo de transferir o financiamento do seu imóvel para outro banco que ofereça condições mais vantajosas.
É uma forma de renegociar o contrato e melhorar taxas, prazos e parcelas, mantendo o mesmo imóvel como garantia.
De acordo com o Banco Central, o contrato precisa conter todas as informações e assinaturas necessárias para que o novo banco possa averbar em cartório a sub-rogação da dívida e da garantia fiduciária ou hipotecária sobre o imóvel.
Dependendo do tipo de contrato, o processo segue algumas regras:
- Se o financiamento estiver no Sistema Financeiro de Habitação (SFH), ele deve permanecer nessa modalidade;
- Se estiver no Sistema de Financiamento Imobiliário (SFI), as condições são livremente negociadas entre as partes, sem limite de valor de imóvel.
Como a portabilidade pode te ajudar em 2025
Com as recentes oscilações da taxa Selic, muitos contratos antigos foram firmados com juros mais altos do que os praticados atualmente.
A portabilidade permite migrar para uma instituição com taxas mais competitivas, reduzindo o valor das parcelas e o custo total do financiamento — o que representa uma economia significativa ao longo dos anos.
Além disso, bancos e fintechs têm modernizado seus processos, oferecendo simulações online e atendimento personalizado, tornando a operação rápida e acessível.
Benefícios da portabilidade de crédito imobiliário
- Juros mais baixos: diminuição do custo total do contrato.
- Parcelas menores: melhor adequação ao orçamento mensal.
- Prazos ajustáveis: possibilidade de reestruturar o financiamento conforme sua realidade.
- Maior controle financeiro: liberdade para escolher o banco que oferece as melhores condições.
- Processo seguro e regulamentado: supervisionado pelo Banco Central e com averbação em cartório.
Cuidados antes de solicitar a portabilidade
Antes de solicitar a portabilidade, é importante avaliar:
- O Custo Efetivo Total (CET) do novo contrato, que inclui juros, tarifas, seguros e taxas administrativas;
- Os custos de cartório e avaliação do imóvel, que podem variar entre as instituições;
- Se o banco atual está disposto a igualar ou melhorar as condições oferecidas por outro;
- O prazo e o valor restante da dívida — quanto mais longo o financiamento, maior tende a ser o benefício da portabilidade.
Esses cuidados ajudam a garantir que a mudança realmente traga vantagem financeira.
Dicas para escolher a melhor instituição
- Compare sempre as taxas de juros e o CET de cada proposta;
- Prefira bancos e fintechs regulamentados pelo Banco Central;
- Busque atendimento humanizado, que ajude a entender o contrato com clareza;
- Simule a portabilidade antes de tomar qualquer decisão — assim você visualiza o impacto real da economia.
A portabilidade de crédito imobiliário é uma excelente opção para quem quer reduzir custos e otimizar o financiamento em 2025. Com uma simulação simples, você descobre quanto pode economizar ao transferir seu contrato para outro banco — e ainda recebe atendimento personalizado para avaliar as melhores oportunidades.
Confira abaixo nosso simulador de portabilidade de financiamento!
FAQ
Embora a portabilidade estrita transfira apenas o saldo devedor exato, existe uma estratégia poderosa conhecida como “Refinanciamento com Troco” ou Home Equity. Se o seu imóvel valorizou e você já amortizou parte da dívida, é possível migrar para um novo banco refinanciando um valor maior. A diferença entre o saldo devedor antigo e o novo crédito aprovado é depositada na sua conta. É a maneira mais barata de conseguir capital de giro ou dinheiro para reformas, pagando taxas de juros imobiliárias (muito inferiores às de empréstimos pessoais).
Não. Uma das maiores vantagens do crédito com garantia da LARYA é o conceito de “Uso Livre” (Free Use). Diferente de um financiamento imobiliário tradicional, onde o recurso vai para o vendedor do imóvel, no Home Equity o dinheiro é depositado integralmente na sua conta corrente após o registro em cartório. Para o planejamento financeiro de 2026, isso é vital: você pode utilizar o capital para consolidação de dívidas caras, capital de giro para expandir seu negócio, investimentos, reformas ou até projetos pessoais, sem precisar justificar a destinação do recurso ao banco.
O Home Equity, popularmente conhecido no Brasil como Empréstimo com Garantia de Imóvel (CGI), é uma modalidade de crédito inteligente onde seu imóvel (quitado ou quase quitado) serve como lastro para a operação. Diferente do empréstimo pessoal ou do cheque especial, que possuem juros exorbitantes devido ao alto risco de inadimplência, o Home Equity oferece as menores taxas do mercado — chegando a ser até 10x mais baratas. Isso ocorre porque a alienação fiduciária do bem oferece segurança à instituição financeira (como Caixa, Itaú ou Santander), que repassa essa segurança ao cliente em forma de juros baixos, prazos estendidos de até 240 meses e volumes de crédito superiores (alto LTV).
O processo de assessoria da LARYA é 100% gratuito, pois somos remunerados pelos bancos parceiros. O banco de origem é proibido de cobrar tarifas pela transferência. No entanto, o cliente deve estar ciente dos custos cartoriais: será necessário averbar a nova Alienação Fiduciária no Cartório de Registro de Imóveis e, em alguns casos, pagar por uma nova avaliação do imóvel. Mesmo com essas taxas, a economia gerada pela redução dos juros costuma cobrir esses custos em poucos meses (Payback rápido).
