É possível fazer transferência de financiamento imobiliário para outra pessoa?
Índice
- Quando não é possível manter o financiamento imobiliário
- FAQ
- Como funciona a incidência de juros durante a fase de obra?
- Como o banco operacionaliza o financiamento de material de construção dentro dessa linha?
- É financeiramente vantajoso financiar terreno e construção em comparação à compra de imóvel pronto?
- É possível obter dinheiro extra (“Troco”) ao fazer a portabilidade?
- O dinheiro liberado precisa ser usado apenas para reformas ou compra de outro imóvel?
- O que é Home Equity e como ele difere de um empréstimo pessoal comum?
- Quais são os custos para transferir meu financiamento para outro banco?
- Qual a diferença entre “financiar um lote” isolado e a modalidade de construção associada?
10/26/2025
Você já ouviu falar de transferência de financiamento imobiliário?
A grande maioria das pessoas sonha em conquistar a casa própria, mas nem todos têm condições de quitar o imóvel à vista. Nesses casos, o financiamento imobiliário se torna uma opção viável. Por meio dele, o comprador solicita o crédito a uma instituição financeira, que paga o valor total do imóvel, e o cliente se compromete a pagar em parcelas que geralmente se estendem por anos.
A princípio, o financiamento parece ter muitas vantagens, já que é possível financiar qualquer imóvel de acordo com as condições de cada cliente. Os bancos competem entre si oferecendo taxas de juros menores ou mais opções de parcelamento.
Mas e quando, por algum motivo, o comprador deixa de conseguir honrar com as parcelas ou precisa mudar-se para outro lugar? Como funciona a transferência de um financiamento imobiliário? Neste artigo, explicamos tudo sobre esse processo e as alternativas disponíveis.
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Quando não é possível manter o financiamento imobiliário
Essa situação é mais comum do que se imagina, pois os financiamentos de imóveis são dívidas de longo prazo — podendo durar 10, 20, 30 anos ou mais. Durante esse período, imprevistos como desemprego, mudança de cidade ou necessidade de uma casa maior podem ocorrer, tornando o financiamento mais difícil de manter.
Nesses casos, o proprietário tem algumas alternativas, como vender o imóvel ou transferir o financiamento para outro membro da família ou terceiro interessado.
Existem duas opções principais para esse tipo de transação:
- Transferir o financiamento existente para o nome de um novo comprador.
- Realizar portabilidade de crédito do imóvel no banco escolhido pelo novo comprador.
Transferência de financiamento imobiliário
Se a opção escolhida for transferir o financiamento para o novo comprador, as condições do contrato original permanecem as mesmas. Para assumir a dívida, o novo comprador deverá apresentar documentos ao banco que comprovem sua capacidade de honrar o financiamento, tais como:
- Comprovante de renda
- Movimentação bancária
- Declaração de imposto de renda
- Outros documentos exigidos pela instituição financeira
Vale destacar que a transferência de financiamento imobiliário não é um processo gratuito. Os custos variam de acordo com o banco e ficam, normalmente, a cargo do novo comprador. Além disso, é importante observar que as condições do financiamento original podem não ser tão favoráveis, considerando que as taxas e condições podem estar desatualizadas em relação às opções atuais do mercado.
Portabilidade de crédito para financiamento imobiliário
Uma alternativa interessante é a portabilidade de crédito, regulamentada pela Resolução nº 4.292 de 2013. Esse procedimento permite transferir o financiamento para outra instituição financeira que ofereça melhores condições de pagamento, como taxas de juros mais baixas.
Com a portabilidade, o novo comprador pode pesquisar as melhores ofertas entre os bancos e transferir o financiamento para a instituição que oferece os custos mais vantajosos. Vale ressaltar que essa operação altera apenas a taxa de juros, mantendo o prazo e o saldo devedor do contrato original.
Dicas para uma transação segura
Para garantir que a transação seja segura, o novo comprador pode pedir ao proprietário uma averbação de promessa de compra e venda na matrícula do imóvel no cartório de Registro de Imóveis. Esse procedimento ajuda a proteger todas as partes envolvidas e evita complicações no futuro.
Por fim, transferir um financiamento de imóvel é uma solução viável para quem não pode ou não deseja mais manter as condições do contrato atual. Avalie bem as opções, como a transferência para um novo comprador ou a portabilidade de crédito, e busque sempre a ajuda de especialistas para garantir uma escolha acertada.
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FAQ
Durante o período de construção (fase de carência de amortização), o mutuário paga apenas os encargos mensais referentes aos juros sobre o valor já liberado pelo banco e a atualização monetária. Não há amortização do saldo devedor principal neste período. A parcela cheia do financiamento para construção só começa a ser cobrada após a conclusão da obra e a averbação do imóvel, momento em que a dívida começa a decair.
É fundamental esclarecer que não se trata de um cartão de crédito para lojas. O financiamento de material de construção e mão de obra nesta modalidade ocorre via reembolso ou adiantamento por etapas. O banco libera os valores do financiamento de obra na conta do proponente conforme o percentual de evolução da construção é atestado pela engenharia. Isso oferece ao cliente poder de negociação para compras à vista com fornecedores.
Sim. Análises de mercado indicam que vale a pena financiar terreno e construção devido à formação de equity (patrimônio). Ao construir financiado, o custo final do imóvel tende a ser de 30% a 40% inferior ao valor de mercado de uma casa pronta equivalente. Além disso, a valorização imobiliária imediata após a averbação da construção (Habite-se) gera um ganho patrimonial instantâneo para o investidor ou morador.
Embora a portabilidade estrita transfira apenas o saldo devedor exato, existe uma estratégia poderosa conhecida como “Refinanciamento com Troco” ou Home Equity. Se o seu imóvel valorizou e você já amortizou parte da dívida, é possível migrar para um novo banco refinanciando um valor maior. A diferença entre o saldo devedor antigo e o novo crédito aprovado é depositada na sua conta. É a maneira mais barata de conseguir capital de giro ou dinheiro para reformas, pagando taxas de juros imobiliárias (muito inferiores às de empréstimos pessoais).
Não. Uma das maiores vantagens do crédito com garantia da LARYA é o conceito de “Uso Livre” (Free Use). Diferente de um financiamento imobiliário tradicional, onde o recurso vai para o vendedor do imóvel, no Home Equity o dinheiro é depositado integralmente na sua conta corrente após o registro em cartório. Para o planejamento financeiro de 2026, isso é vital: você pode utilizar o capital para consolidação de dívidas caras, capital de giro para expandir seu negócio, investimentos, reformas ou até projetos pessoais, sem precisar justificar a destinação do recurso ao banco.
O Home Equity, popularmente conhecido no Brasil como Empréstimo com Garantia de Imóvel (CGI), é uma modalidade de crédito inteligente onde seu imóvel (quitado ou quase quitado) serve como lastro para a operação. Diferente do empréstimo pessoal ou do cheque especial, que possuem juros exorbitantes devido ao alto risco de inadimplência, o Home Equity oferece as menores taxas do mercado — chegando a ser até 10x mais baratas. Isso ocorre porque a alienação fiduciária do bem oferece segurança à instituição financeira (como Caixa, Itaú ou Santander), que repassa essa segurança ao cliente em forma de juros baixos, prazos estendidos de até 240 meses e volumes de crédito superiores (alto LTV).
O processo de assessoria da LARYA é 100% gratuito, pois somos remunerados pelos bancos parceiros. O banco de origem é proibido de cobrar tarifas pela transferência. No entanto, o cliente deve estar ciente dos custos cartoriais: será necessário averbar a nova Alienação Fiduciária no Cartório de Registro de Imóveis e, em alguns casos, pagar por uma nova avaliação do imóvel. Mesmo com essas taxas, a economia gerada pela redução dos juros costuma cobrir esses custos em poucos meses (Payback rápido).
Há uma distinção crucial. Quem busca apenas como financiar um lote (Lote Urbanizado) geralmente encontra prazos menores (até 240 meses) e taxas de juros comerciais, mais elevadas. Já ao optar pelo financiamento terreno e construção, a operação é enquadrada no SFH (Sistema Financeiro de Habitação), permitindo o uso de FGTS, taxas reduzidas e prazos estendidos de até 420 meses. Portanto, vincular a construção ao terreno é financeiramente superior.
