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Guia de Financiamento para Autônomos 2026
Índice
- Não tenho carteira assinada, posso financiar pela Caixa?
02/02/2026
Você trabalha por conta própria, movimenta um bom dinheiro todo mês, mas na hora de pedir crédito ouve sempre a mesma resposta do gerente: “Sem holerite (carteira assinada), não aprovamos”. Esse é o drama de milhões de empreendedores, médicos, advogados e freelancers no Brasil.
A boa notícia é que essa “regra” é coisa do passado. Em 2026, com a modernização dos sistemas bancários, saber como financiar imóvel sendo autônomo é totalmente possível — desde que você saiba montar a “Pasta de Crédito” correta.
Neste guia, a LARYA revela os segredos para comprovar renda sem CLT, compara quais bancos aceitam extrato bancário e mostra como conseguir as mesmas taxas de quem tem carteira assinada.
É autônomo e quer saber quanto o banco libera?
Simulação específica para quem não tem CLT.
Não tenho carteira assinada, posso financiar pela Caixa?
Sim, pode. A Caixa Econômica Federal e os bancos privados não exigem CLT, eles exigem **Capacidade de Pagamento**.
O problema é que o autônomo costuma misturar a conta da empresa com a conta pessoal, ou não declara tudo no Imposto de Renda. Isso confunde o algoritmo do banco.
Para aprovar, você precisa transformar sua “renda informal” em “renda formal” através de documentos específicos.
Os 3 Pilares da Comprovação de Renda para Autônomos
Esqueça o holerite. Você vai usar um destes três documentos:
1. Imposto de Renda (IRPF) – O Ouro
É o documento mais aceito. Se você declarou seus ganhos no ano passado, o banco aceita esse valor como renda líquida e certa. É a via mais rápida para aprovação na Caixa.
2. Extrato Bancário (Movimentação)
Bancos como Itaú e Santander possuem programas onde analisam a sua movimentação dos últimos 6 meses. Se você recebe muitos PIX ou transferências regularmente, eles calculam uma “renda presumida”. Dica: Concentre tudo em um banco só 6 meses antes de pedir o crédito.
3. DECORE (Para Profissionais Liberais)
A Declaração Comprobatória de Percepção de Rendimentos é emitida pelo seu contador. Ela tem fé pública, mas precisa estar lastreada nos impostos pagos (DARF). Bancos são criteriosos com DECORE sem imposto pago.
Batalha dos Bancos: Qual aceita melhor o Autônomo?
Nem todo banco gosta de autônomo. Veja onde suas chances são maiores em 2026.
| Banco | Aceita Extrato? | Aceita DECORE? | Facilidade p/ Autônomo |
|---|---|---|---|
| Santander | ⭐⭐⭐⭐⭐ (Melhor opção) | ||
| Itaú | ⭐⭐⭐⭐ (Bom se tiver conta lá) | ||
| Caixa | ⭐⭐⭐ (Exige IRPF robusto) | ||
| Bradesco | ⭐⭐⭐⭐ |
Autônomo também pode financiar construção!
O Segredo da “Composição de Renda”
Se a sua renda comprovada no papel for baixa, você pode usar uma estratégia poderosa: Somar renda com outra pessoa.
* Você pode somar com cônjuge, pais, filhos ou até namorado(a).
* Se o seu sócio ou cônjuge tem CLT, isso “fortalece” a ficha e ajuda a aprovar o crédito com taxas menores.
Passo a Passo: Como montar sua pasta na Larya
Na Larya, somos especialistas em aprovar crédito para empresários e autônomos. Não enviamos seus dados “de qualquer jeito”. Nós preparamos a defesa.
1. Organização Bancária: Orientamos você a concentrar recebimentos 3 meses antes.
2. Emissão de Documentos: Ajudamos a verificar se seu IRPF está compatível com o imóvel desejado.
3. Defesa de Crédito: Enviamos sua proposta para a mesa de crédito do Santander ou Itaú explicando a origem do seu dinheiro (contratos de prestação de serviço, notas fiscais, etc).
MEI pode financiar imóvel?
Sim! O Microempreendedor Individual (MEI) pode usar o faturamento da empresa para comprovar renda.
Porém, atenção: O banco considera apenas o **Lucro Líquido**, não o faturamento bruto. É essencial ter uma declaração anual do MEI (DASN) bem feita.
Perguntas Frequentes (FAQ)
Autônomo paga juros maiores?
Mito. Se a renda for comprovada corretamente e o Score de Crédito for bom (acima de 700), a taxa de juros é exatamente a mesma de quem tem CLT. O que define a taxa é o risco e o relacionamento, não o tipo de trabalho.
Preciso ter o nome limpo (Sem restrição)?
Sim. Para financiamento imobiliário nos grandes bancos, “nome sujo” (SPC/Serasa) trava a operação na hora. Regularize seu CPF antes de tentar.
Posso usar FGTS sendo autônomo?
Sim! Se você já trabalhou CLT no passado e tem saldo lá, ou se contribui para o INSS/FGTS como autônomo (raro, mas possível via Pró-Labore), você pode usar o saldo normalmente para entrada.
Já tem imóvel e precisa de Capital de Giro?
Use seu imóvel para alavancar seu negócio.
FAQ – Financiamento para Autônomos
1. É possível financiar terreno e construção juntos em 2025?
Sim! Em 2025, o financiamento de terreno e construção continua sendo uma das formas mais práticas de realizar o sonho da casa própria. Diversos bancos oferecem a opção de financiar a compra do terreno e a obra na mesma operação, com prazos que podem chegar a 35 anos e taxas competitivas.
2. Como funciona o financiamento de terreno e construção?
O financiamento é feito em duas etapas:
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Compra do terreno – você recebe o valor para adquirir o terreno.
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Liberação da construção – o valor da obra é liberado em etapas (parcelas) conforme o andamento da construção, seguindo um cronograma físico-financeiro aprovado pelo banco.
A cada fase concluída, o banco envia um engenheiro para vistoria e libera o próximo valor.
3. Quais são os requisitos para financiar terreno e construção?
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Projeto arquitetônico aprovado na prefeitura
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Documentação do terreno regularizada
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Renda compatível com o valor do financiamento
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Cronograma físico-financeiro da obra
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Avaliação de crédito e análise técnica do banco
Com a consultoria da LARYA, te ajudamos a organizar toda a documentação e encontrar o banco ideal.
4. Posso usar o FGTS para financiar terreno e construção?
Sim, desde que o terreno e a construção estejam dentro das regras do Sistema Financeiro de Habitação (SFH). O uso do FGTS é permitido para reduzir a entrada, compor renda ou amortizar o saldo devedor.
5. Quais bancos oferecem financiamento para terreno e construção em 2025?
Em 2025, os principais bancos que oferecem esse tipo de financiamento são:
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Caixa Econômica Federal
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Banco do Brasil
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Itaú
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Bradesco
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Santander
Cada um tem regras específicas sobre prazo, percentual financiado e etapas da obra. Por isso, a comparação entre propostas é essencial — e é aí que entra o suporte da LARYA.
6. Qual o valor máximo que posso financiar?
Depende do banco, da sua renda e da avaliação do terreno e da obra. Em média, os bancos financiam de 70% a 90% do valor total do projeto (terreno + construção).
7. É melhor financiar terreno e construção juntos ou separado?
Na maioria dos casos, financiar tudo em uma única operação é mais vantajoso, pois:
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As taxas costumam ser melhores
-
O processo é unificado
-
É mais fácil de organizar financeiramente
A LARYA pode simular as duas alternativas para você e indicar o melhor caminho.
8. Como começar o financiamento de terreno e construção?
Você pode começar com uma simulação gratuita no nosso site e contar com nossa consultoria personalizada para acompanhar desde o projeto até a aprovação do crédito.
