Entenda os processos e documentos no financiamento imobiliário

12/12/2025

Iniciar o processo de compra de um imóvel pode ser complicado, especialmente para quem está fazendo isso pela primeira vez. Por isso, é essencial conhecer os processos e reunir os documentos corretos para o financiamento imobiliário. Isso não só evita atrasos, mas também facilita a aprovação do crédito e torna o sonho da casa própria mais próximo.

Neste guia atualizado para 2026, detalharemos as 8 etapas do financiamento, a lista de documentos e as taxas de juros praticadas pelos principais bancos.

O que é financiamento imobiliário?

O financiamento imobiliário é uma das formas mais acessíveis de adquirir um imóvel, permitindo que o comprador pague o valor em parcelas ao longo de anos (até 420 meses em alguns casos). Bancos como Caixa Econômica Federal, Itaú e Santander oferecem condições competitivas, possibilitando o financiamento de até 80% ou 90% do valor do imóvel.

Para entender melhor as normas gerais, você pode consultar as diretrizes da ABECIP (Associação Brasileira das Entidades de Crédito Imobiliário e Poupança).

Regras básicas do financiamento imobiliário

Antes de entrar nos detalhes, é essencial entender as principais condições de enquadramento:

• Entrada: Geralmente, é necessário pagar de 20% do valor do imóvel como entrada. O uso do FGTS é uma excelente estratégia para abater esse valor.
• Comprometimento de Renda: Pela regra do Banco Central, as parcelas não podem comprometer mais do que 30% da renda mensal familiar bruta.

Exemplo prático: Se o imóvel custa R$ 500 mil, será necessário uma entrada mínima aproximada de R$ 100 mil, e a renda familiar deve girar em torno de R$ 15 mil para aprovação.

As 8 etapas do processo de financiamento imobiliário

1. Análise de crédito: O banco verifica seu “score”, histórico financeiro e capacidade de pagamento.
2. Escolha do imóvel: Com o crédito pré-aprovado, você seleciona o imóvel. É vital que a propriedade tenha documentação regular (Habite-se e Matrícula).
3. Avaliação de engenharia: Um engenheiro contratado pelo banco avalia o imóvel para garantir que o valor pedido condiz com o mercado e as condições físicas.
4. Análise jurídica: O banco revisa a documentação do vendedor e do imóvel para garantir que não há dívidas ou processos que impeçam a venda.
5. Elaboração do contrato: Aprovada a análise jurídica, o banco emite o contrato com força de escritura pública.
6. Assinatura do contrato: Comprador e vendedor assinam o documento, muitas vezes na agência bancária.
7. Pagamento de Taxas e Registro: O comprador deve pagar o ITBI (prefeitura) e registrar o contrato no Cartório de Registro de Imóveis.
8. Liberação do crédito: Após o registro retornar ao banco, o valor é liberado na conta do vendedor.

Documentos essenciais no financiamento imobiliário

A organização é a chave para a agilidade. Tenha em mãos:

Documentos do comprador

• RG, CPF ou CNH (digital ou física).
• Certidão de nascimento ou casamento (com averbação, se aplicável).
• Comprovante de endereço recente (máximo 3 meses).
• Extrato atualizado do FGTS (disponível no app do Gov.br).
• Declaração de Imposto de Renda completa com recibo de entrega.

Documentos do imóvel e vendedor

• Matrícula atualizada do imóvel (Certidão de Inteiro Teor).
• Certidão negativa de IPTU.
• Certidão conjunta de débitos relativos aos tributos federais (para o vendedor).

Comparativo de Taxas de Juros (2025/2026)

Veja como estão as taxas nominais praticadas pelos principais bancos para um perfil padrão:

Fonte: Larya (Média de mercado Junho/2025)

SAC ou Tabela Price?

Existem dois sistemas principais de amortização no financiamento imobiliário: o SAC (Sistema de Amortização Constante) e a Tabela Price. No SAC, as parcelas são mais altas no início, mas diminuem ao longo do tempo, pois os juros são recalculados e o saldo devedor é reduzido. Já na Tabela Price, as parcelas são fixas, mas a amortização do saldo devedor aumenta com o tempo.

O SAC é geralmente o mais recomendado, pois, embora as parcelas iniciais sejam mais altas, ele proporciona uma redução mais rápida do saldo devedor e o total pago ao final costuma ser menor.

Como planejar o financiamento com segurança?

Aqui estão algumas dicas para ajudar no planejamento:

• Organize suas finanças: Controle seus gastos mensais e evite dívidas novas (como parcelamentos de carro) antes de pedir o crédito.
• Pesquise as condições dos bancos: As taxas de juros variam. Realize simulações em vários bancos para encontrar o melhor Custo Efetivo Total (CET).
• Conte com um especialista: Uma assessoria de crédito pode aprovar seu financiamento mais rápido e evitar erros na documentação.

Quer simular o financiamento do seu imóvel?

Agora que você entende as etapas e documentos do financiamento imobiliário, o próximo passo é realizar uma simulação. O simulador da Larya permite comparar as condições oferecidas por diferentes bancos e encontrar a melhor opção para o seu perfil.

Recomendamos também acompanhar as variações da Selic no site oficial do Banco Central para garantir que você esteja sempre por dentro das taxas de juros vigentes.

FAQ

Ana Carolina Redatora

Apaixonada por comunicação e marketing digital, Ana Carolina utiliza suas habilidades para criar conteúdo estratégico. Com formação em Relações Internacionais e MBA em Marketing Estratégico Digital, possui 4 anos de experiência em redação SEO e criação de estratégia de conteúdo.

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