Por que fazer a portabilidade de crédito imobiliário pode ser a melhor solução?
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10/20/2025
A portabilidade de crédito imobiliário tem se tornado uma alternativa cada vez mais procurada por quem deseja melhorar as condições do seu financiamento. Essa modalidade permite transferir o contrato de um banco para outro, buscando taxas de juros menores, prazos mais adequados ou condições mais vantajosas.
Se você já possui um financiamento imobiliário ativo e quer aliviar o orçamento, reduzir custos ou equilibrar as parcelas, a portabilidade pode ser a escolha ideal. Neste artigo, explicamos como ela funciona, quem pode solicitar, suas vantagens e o que avaliar antes de decidir pela mudança.
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O que é a portabilidade de crédito imobiliário?
A portabilidade de crédito imobiliário é o processo de transferir seu financiamento habitacional para outra instituição financeira. Essa operação é regulamentada pelo Banco Central e garante ao consumidor o direito de buscar condições mais favoráveis — como juros mais baixos, parcelas menores ou prazos estendidos — sem precisar contratar um novo empréstimo.
Ou seja, mesmo que você tenha fechado o financiamento com um banco, não está preso às condições iniciais até o fim do contrato. É possível migrar o financiamento a qualquer momento, desde que as novas condições não aumentem o prazo nem o valor total da dívida.
Quem pode solicitar a portabilidade de crédito imobiliário?
A portabilidade está disponível para qualquer pessoa que possua um financiamento imobiliário ativo e em dia. Para isso, é importante atender a alguns critérios:
- O contrato deve estar no nome do proprietário do imóvel;
- O cliente deve ter bom histórico de crédito e capacidade de pagamento;
- As parcelas do financiamento atual devem estar regularizadas;
- O imóvel deve estar regularizado e com matrícula atualizada.
Além disso, se o contrato estiver vinculado ao Sistema Financeiro Habitacional (SFH), ele continuará nesse sistema, mesmo após a transferência para outro banco.
Por que optar pela portabilidade de crédito imobiliário?
A portabilidade pode ser a melhor solução para quem deseja economizar e readequar o orçamento. Veja os principais motivos para considerar essa opção:
Juros mais baixos e parcelas menores
O principal atrativo da portabilidade é a possibilidade de reduzir o custo total do financiamento, aproveitando taxas de juros mais competitivas. Isso pode representar uma economia significativa ao longo do tempo.
Condições mais vantajosas
Além dos juros, é possível negociar novos prazos e modalidades de pagamento, deixando as parcelas mais leves e adequadas ao momento financeiro do cliente.
Flexibilidade e liberdade de escolha
A portabilidade dá ao consumidor o poder de comparar ofertas e migrar para a instituição que melhor atenda às suas necessidades, sem a necessidade de um novo empréstimo.
Como funciona o processo de portabilidade
O processo é simples, mas envolve algumas etapas importantes:
- Solicite informações ao banco atual: peça o saldo devedor atualizado, o prazo restante e o Custo Efetivo Total (CET) do seu financiamento.
- Simule propostas em outros bancos: compare as condições oferecidas por outras instituições. Busque taxas menores e avalie se o CET e o valor total das parcelas realmente compensam a troca.
- Acompanhe o pedido do novo banco: a instituição escolhida fará a solicitação formal de portabilidade junto à Câmara Interbancária de Pagamentos (CIP).
- Negociação e transferência: o banco original tem até 5 dias úteis para apresentar uma contraproposta. Se o cliente mantiver o interesse, o novo banco quita a dívida antiga e assume o contrato.
- Finalização da portabilidade: após a quitação, o banco original envia à nova instituição a documentação que comprova a efetivação da portabilidade.
Custos e cuidados no processo
Embora a portabilidade em si seja gratuita, podem existir alguns custos indiretos, como:
- Taxas de cartório, referentes à nova alienação fiduciária;
- Avaliação do imóvel pelo novo banco;
- Tarifas de cadastro (caso o cliente não tenha relacionamento com a nova instituição).
Além disso, é essencial garantir que a economia obtida supere esses custos, para que a operação seja realmente vantajosa.
Vantagens e desvantagens da portabilidade de crédito imobiliário
Vantagens
- Redução das parcelas e do custo total do financiamento;
- Melhores condições de pagamento e prazos;
- Liberdade para escolher a instituição mais vantajosa;
- Processo regulado e seguro pelo Banco Central.
Desvantagens
- Possibilidade de custos com cartório e avaliação;
- Processo pode ser demorado se houver falhas de comunicação entre os bancos;
- Diferença financeira pequena quando o contrato já está em fase final.
Como saber se a portabilidade de crédito é ideal para você
Antes de decidir, avalie sua situação financeira e o estágio do seu contrato:
- Verifique se o saldo devedor ainda é relevante para que a troca compense;
- Compare o CET e o valor total das parcelas;
- Considere os custos adicionais;
- Peça ajuda a um consultor especializado se precisar entender melhor as condições do novo contrato.
Com essas informações, você conseguirá tomar uma decisão consciente e aproveitar ao máximo os benefícios da portabilidade.
Ao transferir seu financiamento para uma instituição com taxas mais baixas e prazos mais adequados, você pode transformar um compromisso de longo prazo em uma solução financeira mais leve, previsível e inteligente, alinhada aos seus objetivos e à sua realidade atual.
FAQ
O medo da perda é comum, mas o processo é extremamente regulamentado e seguro. Na prática, o imóvel permanece em sua posse direta — você continua morando, alugando ou utilizando o bem normalmente. A alienação fiduciária apenas insere o banco como coproprietário indireto até a quitação do contrato. O objetivo das instituições financeiras, parceiras da LARYA, é receber o pagamento das parcelas, não retomar imóveis. Com prazos longos (até 20 anos) e juros baixos, as parcelas tornam-se suaves e adequadas ao seu orçamento, tornando o risco de inadimplência muito menor do que em dívidas de curto prazo.
Não. Uma das maiores vantagens do crédito com garantia da LARYA é o conceito de “Uso Livre” (Free Use). Diferente de um financiamento imobiliário tradicional, onde o recurso vai para o vendedor do imóvel, no Home Equity o dinheiro é depositado integralmente na sua conta corrente após o registro em cartório. Para o planejamento financeiro de 2026, isso é vital: você pode utilizar o capital para consolidação de dívidas caras, capital de giro para expandir seu negócio, investimentos, reformas ou até projetos pessoais, sem precisar justificar a destinação do recurso ao banco.
O Home Equity, popularmente conhecido no Brasil como Empréstimo com Garantia de Imóvel (CGI), é uma modalidade de crédito inteligente onde seu imóvel (quitado ou quase quitado) serve como lastro para a operação. Diferente do empréstimo pessoal ou do cheque especial, que possuem juros exorbitantes devido ao alto risco de inadimplência, o Home Equity oferece as menores taxas do mercado — chegando a ser até 10x mais baratas. Isso ocorre porque a alienação fiduciária do bem oferece segurança à instituição financeira (como Caixa, Itaú ou Santander), que repassa essa segurança ao cliente em forma de juros baixos, prazos estendidos de até 240 meses e volumes de crédito superiores (alto LTV).
O valor do crédito depende da avaliação do seu imóvel e da sua capacidade de pagamento. O mercado trabalha com o conceito de LTV (Loan-to-Value), que geralmente permite levantar até 60% do valor de avaliação do imóvel. Por exemplo, se seu imóvel vale R$ 500.000,00, é possível obter até R$ 300.000,00 em crédito. Em 2026, com a digitalização dos processos de avaliação imobiliária, essa análise da LARYA tornou-se mais precisa, garantindo que você maximize o potencial de liquidez do seu patrimônio com agilidade.
