Por que fazer a portabilidade de crédito imobiliário pode ser a melhor solução?
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10/20/2025
A portabilidade de crédito imobiliário tem se tornado uma alternativa cada vez mais procurada por quem deseja melhorar as condições do seu financiamento. Essa modalidade permite transferir o contrato de um banco para outro, buscando taxas de juros menores, prazos mais adequados ou condições mais vantajosas.
Se você já possui um financiamento imobiliário ativo e quer aliviar o orçamento, reduzir custos ou equilibrar as parcelas, a portabilidade pode ser a escolha ideal. Neste artigo, explicamos como ela funciona, quem pode solicitar, suas vantagens e o que avaliar antes de decidir pela mudança.
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O que é a portabilidade de crédito imobiliário?
A portabilidade de crédito imobiliário é o processo de transferir seu financiamento habitacional para outra instituição financeira. Essa operação é regulamentada pelo Banco Central e garante ao consumidor o direito de buscar condições mais favoráveis — como juros mais baixos, parcelas menores ou prazos estendidos — sem precisar contratar um novo empréstimo.
Ou seja, mesmo que você tenha fechado o financiamento com um banco, não está preso às condições iniciais até o fim do contrato. É possível migrar o financiamento a qualquer momento, desde que as novas condições não aumentem o prazo nem o valor total da dívida.
Quem pode solicitar a portabilidade de crédito imobiliário?
A portabilidade está disponível para qualquer pessoa que possua um financiamento imobiliário ativo e em dia. Para isso, é importante atender a alguns critérios:
- O contrato deve estar no nome do proprietário do imóvel;
- O cliente deve ter bom histórico de crédito e capacidade de pagamento;
- As parcelas do financiamento atual devem estar regularizadas;
- O imóvel deve estar regularizado e com matrícula atualizada.
Além disso, se o contrato estiver vinculado ao Sistema Financeiro Habitacional (SFH), ele continuará nesse sistema, mesmo após a transferência para outro banco.
Por que optar pela portabilidade de crédito imobiliário?
A portabilidade pode ser a melhor solução para quem deseja economizar e readequar o orçamento. Veja os principais motivos para considerar essa opção:
Juros mais baixos e parcelas menores
O principal atrativo da portabilidade é a possibilidade de reduzir o custo total do financiamento, aproveitando taxas de juros mais competitivas. Isso pode representar uma economia significativa ao longo do tempo.
Condições mais vantajosas
Além dos juros, é possível negociar novos prazos e modalidades de pagamento, deixando as parcelas mais leves e adequadas ao momento financeiro do cliente.
Flexibilidade e liberdade de escolha
A portabilidade dá ao consumidor o poder de comparar ofertas e migrar para a instituição que melhor atenda às suas necessidades, sem a necessidade de um novo empréstimo.
Como funciona o processo de portabilidade
O processo é simples, mas envolve algumas etapas importantes:
- Solicite informações ao banco atual: peça o saldo devedor atualizado, o prazo restante e o Custo Efetivo Total (CET) do seu financiamento.
- Simule propostas em outros bancos: compare as condições oferecidas por outras instituições. Busque taxas menores e avalie se o CET e o valor total das parcelas realmente compensam a troca.
- Acompanhe o pedido do novo banco: a instituição escolhida fará a solicitação formal de portabilidade junto à Câmara Interbancária de Pagamentos (CIP).
- Negociação e transferência: o banco original tem até 5 dias úteis para apresentar uma contraproposta. Se o cliente mantiver o interesse, o novo banco quita a dívida antiga e assume o contrato.
- Finalização da portabilidade: após a quitação, o banco original envia à nova instituição a documentação que comprova a efetivação da portabilidade.
Custos e cuidados no processo
Embora a portabilidade em si seja gratuita, podem existir alguns custos indiretos, como:
- Taxas de cartório, referentes à nova alienação fiduciária;
- Avaliação do imóvel pelo novo banco;
- Tarifas de cadastro (caso o cliente não tenha relacionamento com a nova instituição).
Além disso, é essencial garantir que a economia obtida supere esses custos, para que a operação seja realmente vantajosa.
Vantagens e desvantagens da portabilidade de crédito imobiliário
Vantagens
- Redução das parcelas e do custo total do financiamento;
- Melhores condições de pagamento e prazos;
- Liberdade para escolher a instituição mais vantajosa;
- Processo regulado e seguro pelo Banco Central.
Desvantagens
- Possibilidade de custos com cartório e avaliação;
- Processo pode ser demorado se houver falhas de comunicação entre os bancos;
- Diferença financeira pequena quando o contrato já está em fase final.
Como saber se a portabilidade de crédito é ideal para você
Antes de decidir, avalie sua situação financeira e o estágio do seu contrato:
- Verifique se o saldo devedor ainda é relevante para que a troca compense;
- Compare o CET e o valor total das parcelas;
- Considere os custos adicionais;
- Peça ajuda a um consultor especializado se precisar entender melhor as condições do novo contrato.
Com essas informações, você conseguirá tomar uma decisão consciente e aproveitar ao máximo os benefícios da portabilidade.
Ao transferir seu financiamento para uma instituição com taxas mais baixas e prazos mais adequados, você pode transformar um compromisso de longo prazo em uma solução financeira mais leve, previsível e inteligente, alinhada aos seus objetivos e à sua realidade atual.
FAQ
Embora a portabilidade estrita transfira apenas o saldo devedor exato, existe uma estratégia poderosa conhecida como “Refinanciamento com Troco” ou Home Equity. Se o seu imóvel valorizou e você já amortizou parte da dívida, é possível migrar para um novo banco refinanciando um valor maior. A diferença entre o saldo devedor antigo e o novo crédito aprovado é depositada na sua conta. É a maneira mais barata de conseguir capital de giro ou dinheiro para reformas, pagando taxas de juros imobiliárias (muito inferiores às de empréstimos pessoais).
Não. Uma das maiores vantagens do crédito com garantia da LARYA é o conceito de “Uso Livre” (Free Use). Diferente de um financiamento imobiliário tradicional, onde o recurso vai para o vendedor do imóvel, no Home Equity o dinheiro é depositado integralmente na sua conta corrente após o registro em cartório. Para o planejamento financeiro de 2026, isso é vital: você pode utilizar o capital para consolidação de dívidas caras, capital de giro para expandir seu negócio, investimentos, reformas ou até projetos pessoais, sem precisar justificar a destinação do recurso ao banco.
O Home Equity, popularmente conhecido no Brasil como Empréstimo com Garantia de Imóvel (CGI), é uma modalidade de crédito inteligente onde seu imóvel (quitado ou quase quitado) serve como lastro para a operação. Diferente do empréstimo pessoal ou do cheque especial, que possuem juros exorbitantes devido ao alto risco de inadimplência, o Home Equity oferece as menores taxas do mercado — chegando a ser até 10x mais baratas. Isso ocorre porque a alienação fiduciária do bem oferece segurança à instituição financeira (como Caixa, Itaú ou Santander), que repassa essa segurança ao cliente em forma de juros baixos, prazos estendidos de até 240 meses e volumes de crédito superiores (alto LTV).
O processo de assessoria da LARYA é 100% gratuito, pois somos remunerados pelos bancos parceiros. O banco de origem é proibido de cobrar tarifas pela transferência. No entanto, o cliente deve estar ciente dos custos cartoriais: será necessário averbar a nova Alienação Fiduciária no Cartório de Registro de Imóveis e, em alguns casos, pagar por uma nova avaliação do imóvel. Mesmo com essas taxas, a economia gerada pela redução dos juros costuma cobrir esses custos em poucos meses (Payback rápido).
