Falar Com Especialista
Guia de Financiamento para Autônomos 2026
Índice
- Não tenho carteira assinada, posso financiar pela Caixa?
02/02/2026
Você trabalha por conta própria, movimenta um bom dinheiro todo mês, mas na hora de pedir crédito ouve sempre a mesma resposta do gerente: “Sem holerite (carteira assinada), não aprovamos”. Esse é o drama de milhões de empreendedores, médicos, advogados e freelancers no Brasil.
A boa notícia é que essa “regra” é coisa do passado. Em 2026, com a modernização dos sistemas bancários, saber como financiar imóvel sendo autônomo é totalmente possível — desde que você saiba montar a “Pasta de Crédito” correta.
Neste guia, a LARYA revela os segredos para comprovar renda sem CLT, compara quais bancos aceitam extrato bancário e mostra como conseguir as mesmas taxas de quem tem carteira assinada.
É autônomo e quer saber quanto o banco libera?
Simulação específica para quem não tem CLT.
Não tenho carteira assinada, posso financiar pela Caixa?
Sim, pode. A Caixa Econômica Federal e os bancos privados não exigem CLT, eles exigem **Capacidade de Pagamento**.
O problema é que o autônomo costuma misturar a conta da empresa com a conta pessoal, ou não declara tudo no Imposto de Renda. Isso confunde o algoritmo do banco.
Para aprovar, você precisa transformar sua “renda informal” em “renda formal” através de documentos específicos.
Os 3 Pilares da Comprovação de Renda para Autônomos
Esqueça o holerite. Você vai usar um destes três documentos:
1. Imposto de Renda (IRPF) – O Ouro
É o documento mais aceito. Se você declarou seus ganhos no ano passado, o banco aceita esse valor como renda líquida e certa. É a via mais rápida para aprovação na Caixa.
2. Extrato Bancário (Movimentação)
Bancos como Itaú e Santander possuem programas onde analisam a sua movimentação dos últimos 6 meses. Se você recebe muitos PIX ou transferências regularmente, eles calculam uma “renda presumida”. Dica: Concentre tudo em um banco só 6 meses antes de pedir o crédito.
3. DECORE (Para Profissionais Liberais)
A Declaração Comprobatória de Percepção de Rendimentos é emitida pelo seu contador. Ela tem fé pública, mas precisa estar lastreada nos impostos pagos (DARF). Bancos são criteriosos com DECORE sem imposto pago.
Batalha dos Bancos: Qual aceita melhor o Autônomo?
Nem todo banco gosta de autônomo. Veja onde suas chances são maiores em 2026.
| Banco | Aceita Extrato? | Aceita DECORE? | Facilidade p/ Autônomo |
|---|---|---|---|
| Santander | ⭐⭐⭐⭐⭐ (Melhor opção) | ||
| Itaú | ⭐⭐⭐⭐ (Bom se tiver conta lá) | ||
| Caixa | ⭐⭐⭐ (Exige IRPF robusto) | ||
| Bradesco | ⭐⭐⭐⭐ |
Autônomo também pode financiar construção!
O Segredo da “Composição de Renda”
Se a sua renda comprovada no papel for baixa, você pode usar uma estratégia poderosa: Somar renda com outra pessoa.
* Você pode somar com cônjuge, pais, filhos ou até namorado(a).
* Se o seu sócio ou cônjuge tem CLT, isso “fortalece” a ficha e ajuda a aprovar o crédito com taxas menores.
Passo a Passo: Como montar sua pasta na Larya
Na Larya, somos especialistas em aprovar crédito para empresários e autônomos. Não enviamos seus dados “de qualquer jeito”. Nós preparamos a defesa.
1. Organização Bancária: Orientamos você a concentrar recebimentos 3 meses antes.
2. Emissão de Documentos: Ajudamos a verificar se seu IRPF está compatível com o imóvel desejado.
3. Defesa de Crédito: Enviamos sua proposta para a mesa de crédito do Santander ou Itaú explicando a origem do seu dinheiro (contratos de prestação de serviço, notas fiscais, etc).
MEI pode financiar imóvel?
Sim! O Microempreendedor Individual (MEI) pode usar o faturamento da empresa para comprovar renda.
Porém, atenção: O banco considera apenas o **Lucro Líquido**, não o faturamento bruto. É essencial ter uma declaração anual do MEI (DASN) bem feita.
Perguntas Frequentes (FAQ)
Autônomo paga juros maiores?
Mito. Se a renda for comprovada corretamente e o Score de Crédito for bom (acima de 700), a taxa de juros é exatamente a mesma de quem tem CLT. O que define a taxa é o risco e o relacionamento, não o tipo de trabalho.
Preciso ter o nome limpo (Sem restrição)?
Sim. Para financiamento imobiliário nos grandes bancos, “nome sujo” (SPC/Serasa) trava a operação na hora. Regularize seu CPF antes de tentar.
Posso usar FGTS sendo autônomo?
Sim! Se você já trabalhou CLT no passado e tem saldo lá, ou se contribui para o INSS/FGTS como autônomo (raro, mas possível via Pró-Labore), você pode usar o saldo normalmente para entrada.
Já tem imóvel e precisa de Capital de Giro?
Use seu imóvel para alavancar seu negócio.
FAQ – Financiamento para Autônomos
Embora a portabilidade estrita transfira apenas o saldo devedor exato, existe uma estratégia poderosa conhecida como “Refinanciamento com Troco” ou Home Equity. Se o seu imóvel valorizou e você já amortizou parte da dívida, é possível migrar para um novo banco refinanciando um valor maior. A diferença entre o saldo devedor antigo e o novo crédito aprovado é depositada na sua conta. É a maneira mais barata de conseguir capital de giro ou dinheiro para reformas, pagando taxas de juros imobiliárias (muito inferiores às de empréstimos pessoais).
Não. Uma das maiores vantagens do crédito com garantia da LARYA é o conceito de “Uso Livre” (Free Use). Diferente de um financiamento imobiliário tradicional, onde o recurso vai para o vendedor do imóvel, no Home Equity o dinheiro é depositado integralmente na sua conta corrente após o registro em cartório. Para o planejamento financeiro de 2026, isso é vital: você pode utilizar o capital para consolidação de dívidas caras, capital de giro para expandir seu negócio, investimentos, reformas ou até projetos pessoais, sem precisar justificar a destinação do recurso ao banco.
O Home Equity, popularmente conhecido no Brasil como Empréstimo com Garantia de Imóvel (CGI), é uma modalidade de crédito inteligente onde seu imóvel (quitado ou quase quitado) serve como lastro para a operação. Diferente do empréstimo pessoal ou do cheque especial, que possuem juros exorbitantes devido ao alto risco de inadimplência, o Home Equity oferece as menores taxas do mercado — chegando a ser até 10x mais baratas. Isso ocorre porque a alienação fiduciária do bem oferece segurança à instituição financeira (como Caixa, Itaú ou Santander), que repassa essa segurança ao cliente em forma de juros baixos, prazos estendidos de até 240 meses e volumes de crédito superiores (alto LTV).
O processo de assessoria da LARYA é 100% gratuito, pois somos remunerados pelos bancos parceiros. O banco de origem é proibido de cobrar tarifas pela transferência. No entanto, o cliente deve estar ciente dos custos cartoriais: será necessário averbar a nova Alienação Fiduciária no Cartório de Registro de Imóveis e, em alguns casos, pagar por uma nova avaliação do imóvel. Mesmo com essas taxas, a economia gerada pela redução dos juros costuma cobrir esses custos em poucos meses (Payback rápido).
