Home equity: o que é, como funciona e quais as suas vantagens

08/11/2025

O mercado financeiro oferece diversas modalidades de crédito, cada uma com características e finalidades específicas. Entre essas opções, está o home equity, também conhecido no Brasil como empréstimo com garantia de imóvel.
Embora seja amplamente utilizado em países como os Estados Unidos, no Brasil essa modalidade ainda é pouco difundida, mas vem ganhando destaque entre pessoas que buscam crédito com taxas de juros mais baixas e prazos de pagamento maiores.

Neste artigo, vamos explicar de forma clara e detalhada o que é o home equity, como ele funciona, quais são as vantagens, quais tipos de imóveis são aceitos, as exigências mais comuns e por que ele pode ser uma excelente alternativa para quem precisa de recursos financeiros de forma mais acessível.

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O que é home equity

O home equity é uma modalidade de empréstimo em que o solicitante utiliza o próprio imóvel como garantia para obter crédito junto a uma instituição financeira. Na prática, significa que o proprietário coloca o bem como garantia de pagamento e, em troca, recebe o valor solicitado de forma única, com liberdade para utilizar os recursos como desejar.

Diferentemente de outros tipos de empréstimos, o home equity costuma oferecer taxas de juros reduzidas e prazos longos, podendo chegar a até 240 meses (20 anos).

A garantia imobiliária reduz o risco para o banco, o que permite condições mais atrativas para o cliente.

Um ponto importante é que, durante o período do contrato, o imóvel fica alienado à instituição financeira por meio de alienação fiduciária. Isso significa que, até a quitação da dívida, a propriedade formalmente pertence ao banco, embora o tomador continue usufruindo do imóvel normalmente.

Home equity x financiamento imobiliário

Apesar de ambos envolverem imóveis, home equity e financiamento imobiliário são produtos financeiros com objetivos distintos.

Fonte: Larya

Enquanto o financiamento imobiliário é direcionado à compra de um bem específico, o home equity é indicado para quem já possui um imóvel e busca liquidez para qualquer objetivo, desde ampliar um negócio até financiar um curso internacional.

Principais vantagens do home equity

A modalidade apresenta benefícios relevantes em comparação a outros tipos de crédito:

1. Taxas de juros mais baixas
   Como o risco para a instituição financeira é menor, o custo do crédito também é reduzido.
2. Prazos de pagamento mais longos
   É possível parcelar o empréstimo em até 240 meses, facilitando a gestão financeira.
3. Flexibilidade de uso
   Não há restrição quanto à aplicação do valor, que pode ser destinado a:
   • Quitação de dívidas;
   • Reformas e ampliações;
   • Investimentos imobiliários;
   • Abertura ou expansão de empresas;
   • Estudos no exterior.
4. Possibilidade de continuar usufruindo do imóvel
   O bem permanece em posse do proprietário durante todo o contrato, desde que as parcelas sejam pagas em dia.

Requisitos para contratar o home equity

Para solicitar o home equity, é preciso atender a alguns critérios básicos:

• Composição de renda
  A renda pode ser composta por até duas pessoas. Todos os proprietários do imóvel devem constar no contrato, seja como devedores ou como intervenientes garantidores.
• Situação fiscal do imóvel
  Não são aceitos imóveis com IPTU atrasado ou pendências fiscais.
• Tipos de imóveis aceitos
  São elegíveis imóveis novos ou usados, residenciais ou comerciais, terrenos e apartamentos em boas condições de conservação. Obras não estruturais são permitidas.

Terrenos e imóveis aceitos

O home equity também pode ser feito utilizando terrenos, desde que atendam a regras específicas:

• Terrenos devem estar em condomínio fechado em área urbana, comprovado por matrícula ou convenção de condomínio.
• O imóvel precisa passar por avaliação técnica para atestar seu valor de mercado e estado de conservação.

Imóveis não aceitos incluem:

• Lotes com construção irregular ou inacabada;
• Sítios e fazendas (exceto chácaras em áreas urbanas);
• Imóveis em regiões não urbanizadas ou em áreas de risco;
• Imóveis em processo de inventário;
• Terrenos rurais ou com cadastro no INCRA;
• Bens tombados.

Imóvel de uso misto no home equity

É possível utilizar imóveis de uso misto (residencial e comercial), desde que as duas finalidades estejam devidamente registradas na matrícula e comprovadas por laudo técnico e IPTU.

Cuidados e observações importantes

Antes de contratar o home equity, é essencial:

1. Avaliar sua capacidade de pagamento
   Embora os prazos sejam longos e as taxas menores, o não pagamento pode resultar na perda do imóvel.
2. Comparar propostas
   Nem todas as instituições oferecem as mesmas condições. Analise taxas, prazos e custos adicionais.
3. Utilizar o crédito de forma planejada
   Como se trata de um valor significativo, o ideal é aplicá-lo em finalidades que tragam retorno ou melhorem sua situação financeira.

O home equity é uma das modalidades de crédito mais atrativas para quem já possui imóvel e precisa de recursos para diferentes objetivos. Com taxas menores, prazos estendidos e liberdade de uso, ele se destaca frente a alternativas como o crédito pessoal ou o cheque especial.

No entanto, é fundamental compreender que o imóvel ficará como garantia até a quitação do contrato. Por isso, a decisão deve ser tomada com planejamento, considerando não apenas o valor a ser obtido, mas também o impacto das parcelas no orçamento.

Se você está avaliando essa opção, converse com especialistas da Larya para entender todas as etapas, simular valores e garantir a melhor negociação para o seu perfil.

FAQ

Leonardo Costa Consultor Estratégico em Crédito Imobiliário

Leonardo Costa é correspondente bancário especializado em crédito imobiliário, com foco em soluções práticas e eficientes. Com vasta experiência na análise de condições de crédito e idoneidade cadastral, ele oferece atendimento personalizado e seguro. Possui as certificações CA 300, FEBRABAN 100 LGPD e PLDFT.

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