Quais são os riscos da portabilidade de crédito imobiliário? Confira
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10/17/2025
A portabilidade de crédito imobiliário é uma alternativa cada vez mais utilizada por quem deseja reduzir juros, alongar prazos ou buscar condições mais vantajosas para o seu financiamento habitacional. Essa operação, regulamentada pelo Banco Central, permite transferir o contrato de financiamento para outro banco, sem precisar contratar um novo crédito.
Apesar dos benefícios, é importante entender que o processo também envolve riscos e cuidados. Neste artigo, explicamos o que é a portabilidade de crédito imobiliário e quais os principais pontos de atenção antes de decidir pela mudança de instituição financeira.
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O que é a portabilidade de crédito imobiliário?
A portabilidade de crédito imobiliário é o processo de transferir o seu financiamento de um banco para outro, mantendo o saldo devedor e as características do contrato, mas alterando condições como taxa de juros, prazo ou sistema de amortização.
O objetivo é reduzir o custo total do financiamento, aproveitando propostas mais competitivas de outras instituições. O processo é gratuito — o novo banco quita a dívida junto ao anterior e o contrato é transferido para a nova instituição.
Riscos da portabilidade de crédito imobiliário
Embora seja uma operação vantajosa em muitos casos, a portabilidade também apresenta riscos e pontos de atenção. Confira os principais:
1. Diferença pequena no benefício real
Nem sempre a redução da taxa de juros representa uma grande economia. Se o contrato original já estiver em fase avançada de pagamento, a troca pode gerar ganho financeiro mínimo, já que a maior parte dos juros é paga nas primeiras parcelas.
2. Custos adicionais não previstos
Apesar de o processo de portabilidade em si ser gratuito, podem surgir custos com cartório, avaliação do imóvel e taxas administrativas cobradas pelo novo banco. É importante solicitar uma simulação detalhada e comparar o Custo Efetivo Total (CET) antes de confirmar a operação.
3. Prazos e burocracias no processo
O processo de portabilidade depende da comunicação entre as duas instituições financeiras. Em alguns casos, atrasos na transferência do contrato ou erros na documentação podem prolongar o prazo e gerar incômodos para o cliente.
4. Possibilidade de perda de benefícios anteriores
Alguns contratos antigos podem incluir benefícios ou condições específicas, como seguros ou descontos atrelados ao relacionamento com o banco original. É importante verificar se esses benefícios serão mantidos ou perdidos ao migrar para outra instituição.
Cuidados ao optar pela portabilidade de crédito imobiliário
Avalie o momento ideal
Antes de solicitar a portabilidade, verifique em que estágio está o seu contrato. Quanto mais recente for o financiamento, maior tende a ser o impacto positivo da mudança de taxa.
Compare propostas de diferentes bancos
Solicite simulações em várias instituições e analise o CET (Custo Efetivo Total), não apenas a taxa de juros nominal. O CET reflete o custo real da operação, incluindo tarifas e seguros obrigatórios.
Planeje-se financeiramente
Tenha clareza sobre sua renda e gastos fixos. Mesmo com parcelas menores, mudanças em prazos ou condições podem afetar o planejamento de longo prazo.
Escolha instituições confiáveis
Dê preferência a bancos consolidados e regulamentados pelo Banco Central, com boa reputação e atendimento transparente. Isso evita riscos de cláusulas abusivas e garante segurança na transação.
Conte com o apoio de especialistas
Contar com consultores ou correspondentes bancários especializados em crédito imobiliário pode ajudar a identificar as melhores oportunidades de portabilidade e evitar erros durante o processo.
Por fim, a portabilidade de crédito imobiliário pode ser uma excelente estratégia para reduzir juros e equilibrar o orçamento, mas exige análise criteriosa. Avaliar o momento certo, comparar propostas e compreender todos os custos envolvidos são passos essenciais para garantir que a mudança seja realmente vantajosa. Com planejamento financeiro e atenção aos detalhes, é possível aproveitar os benefícios da portabilidade de forma segura, sustentável e alinhada aos seus objetivos, transformando seu financiamento em uma solução mais eficiente e adequada às suas necessidades.
FAQ
O medo da perda é comum, mas o processo é extremamente regulamentado e seguro. Na prática, o imóvel permanece em sua posse direta — você continua morando, alugando ou utilizando o bem normalmente. A alienação fiduciária apenas insere o banco como coproprietário indireto até a quitação do contrato. O objetivo das instituições financeiras, parceiras da LARYA, é receber o pagamento das parcelas, não retomar imóveis. Com prazos longos (até 20 anos) e juros baixos, as parcelas tornam-se suaves e adequadas ao seu orçamento, tornando o risco de inadimplência muito menor do que em dívidas de curto prazo.
Não. Uma das maiores vantagens do crédito com garantia da LARYA é o conceito de “Uso Livre” (Free Use). Diferente de um financiamento imobiliário tradicional, onde o recurso vai para o vendedor do imóvel, no Home Equity o dinheiro é depositado integralmente na sua conta corrente após o registro em cartório. Para o planejamento financeiro de 2026, isso é vital: você pode utilizar o capital para consolidação de dívidas caras, capital de giro para expandir seu negócio, investimentos, reformas ou até projetos pessoais, sem precisar justificar a destinação do recurso ao banco.
O Home Equity, popularmente conhecido no Brasil como Empréstimo com Garantia de Imóvel (CGI), é uma modalidade de crédito inteligente onde seu imóvel (quitado ou quase quitado) serve como lastro para a operação. Diferente do empréstimo pessoal ou do cheque especial, que possuem juros exorbitantes devido ao alto risco de inadimplência, o Home Equity oferece as menores taxas do mercado — chegando a ser até 10x mais baratas. Isso ocorre porque a alienação fiduciária do bem oferece segurança à instituição financeira (como Caixa, Itaú ou Santander), que repassa essa segurança ao cliente em forma de juros baixos, prazos estendidos de até 240 meses e volumes de crédito superiores (alto LTV).
O valor do crédito depende da avaliação do seu imóvel e da sua capacidade de pagamento. O mercado trabalha com o conceito de LTV (Loan-to-Value), que geralmente permite levantar até 60% do valor de avaliação do imóvel. Por exemplo, se seu imóvel vale R$ 500.000,00, é possível obter até R$ 300.000,00 em crédito. Em 2026, com a digitalização dos processos de avaliação imobiliária, essa análise da LARYA tornou-se mais precisa, garantindo que você maximize o potencial de liquidez do seu patrimônio com agilidade.
